25家银行存款利率：1万存1年定期最多得200块，未来还会下降(25岁月入5千的小夫妻，如何实现45岁前退休)

7月29日，继中国工商银行、中国农业银行等国有大行下调存款利率之后，中信银行、光大银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行等10家股份行也纷纷下调存款挂牌利率，下调幅度为5个基点到20个基点不等。

银行存款利率越来越低，哪家银行的存款利率更划算？普通人应该把钱放哪里？

2024年8月，《消费者报道》对25家银行的存款利率进行了汇总和比较，25家银行涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这5类。

01.25家银行最高利率不足3% 存1万元1年定期最多200元

在利率长期下行、货币贬值的当下，存款利率的变动为年轻人所关注，小红书上甚至有“特种兵存款”攻略，即年轻人跨省跨市到利率更高的银行进行存款。

个人存款较多的是活期存款和定期存款，定期存款又以整存整取较为常见。不同银行、不同币种、不同存款期限的利率标准不同，一般在各个银行的储蓄所挂牌公示，可以在各银行官网查询，又叫“挂牌利率”。

《消费者报道》记者于2024年8月查询和统计了市面上25家银行的存款利率。25家银行包括中国工商银行等6家国有大行、招商银行等6家股份行、杭州银行等6家城商行、广州农商银行等5家农商行和2家互联网银行。

截至2024年8月初，25家银行最新定期存款利率（整存整取）如下：

简单统计，存款利率从高到低为：城商行、农商行、互联网银行＞股份行＞国有大行。国有大行的存款利率普遍不高，且差距较小。股份制银行的存款利率通常比国有大行稍高（招商银行例外，存款利率与国有大行一致）。城商行、农商行这两类银行的存款利率是所有银行当中相对较高的。因此，如果为了更高的存款利息，应当首选城商行和农商行。

统计显示，25家银行利率均不足3%。定期存款的存期可分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高利率一般为5年期。即使目前统计中存款利率最高的四川银行，5年期利率也只有2.80%。

值得一提的是，1年期定期利率均较低，国有大行的利率在1.35%左右，即1万元存1年定期，利息只有135元。城商行、农商行利率相对较高，但最高的四川银行的1年期定期利率也只有2.00%，即1万元存1年定期，利息只有200元。

但相对高的利率都是有门槛的，《消费者报道》记者拨通了四川银行的热线电话，客服告知，购买该存款产品需要到四川当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，具体需要咨询当地网点。

四川银行客服告诉记者，确实比较多外地客户冲着相对高的存款利率咨询过四川银行。客服还给记者推荐1款定期宝的产品，利率高达3.0%，但要求5000元起存。

《消费者报道》记者到中国光大银行广州某支行咨询，工作人员表示，前几天银行刚刚下调了存款利率，5万以下的定期存款利率与挂牌利率一致，1年期利率只有1.55%，三年期只有1.80%，如果存5万以上，一年期利率可高达1.85%，三年期利率可高达2.40%。

▲光大银行广州某支行门口的定期存款展示

为什么城商行、农商行存款利率比国有大行更高？存的钱越多越能够争取更高的利率吗？

经济学家宋清辉接受《消费者报道》记者采访表示：“这是市场竞争的结果，相对于国有大行，城商行、农商行的经营机制更灵活，其贷款利率也比较高，所以他们能够给到更高的存款利率。存的钱越多越能够争取到更高的利率，这是因为储户的资金规模对银行的资金流动性和业务发展相对更有利，能够借此赚取更多的利润空间。”

调整时间上，国有大行和股份制银行均在7月份下调了存款利率，城商行、农商行和互联网银行下调利率时间一般会滞后，例如中国工商银行、中国农业银行等国有大行在7月25日调整利率，招商银行、中信银行等股份制银行在7月26号或29号调整利率，而南京银行、宁波银行等部分城商行则在8月1日调整利率。部分存款者可“抓住”这个时间差，在国有大行公布利率之后，城商行、农商行未调整利率之前抓紧存款。

▲也可在手机银行App购买存款产品

02.零存整取等存款利率不到2% 不太建议

根据中国人民银行官网公布的2024年上半年金融统计数据报告，6月末人民币存款余额295.72万亿元，同比增长6.1%。上半年人民币存款增加11.46万亿元。其中，住户存款增加9.27万亿元。可见我们越来越喜欢存钱了，但存款利率却越来越低。

除了常见的整存整取，我们还可以选择零存整取、整存零取、存本取息等类型的定期存款。但统计显示，这几类存款利率较同期的整存整取的利率低，即使存5年的利率都在2%或以下，不太建议。

值得一提的是，存款有保险可以赔付。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额50万元。如果担心风险，可以分几家银行存钱，每家控制在50万元以内。

03.大额存单20万起 某银行利率最高可达2.95% 需要当地开户

还有一类存款产品利率更高，那就是大额存单，一般也会有起存金额20万的门槛。

大额存单的利率比同银行的定期存款利率更高，例如中国工商银行的大额存单1年利率为1.70%，高于整存整取定期利率1.35%和零存整取定期利率1.05%。如果有20万，存1年整存整取定期存款只有20万×1（年）×1.35%=2700元，存1年大额存单则有20万×1（年）×1.70%=3400元，高出700元。

城商行、农商行的大额存单利率相对也会更高一点，例如贵州银行的大额存单1年期利率为2.10%，20万到期利息为4200元，比存中国工商银行又多800元。

《消费者报道》记者电话咨询贵州银行客服人员，对方表示，目前贵州银行执行的是2024年4月公布的利率，需要到贵州当地的线下网点开户，具体开户条件以线下网点为准。

如果不提前咨询清楚，异地跑过去“特种兵式存款”，就可能竹篮打水一场空。所谓“特种兵存款”，即年轻人为了更高的存款利率，跨省跨市跨行存款。

对此，宋清辉表示，“特种兵存款”的出现，主要与近年来的降息焦虑、年轻人经济负担较高等因素有关。总体而言，这种跨省跨市跨行存款的情况有利有弊，最大的成本莫过于较高的时间成本和交通成本，最大弊端则在于异地办理和交易时可能会受限。近年来，打击电信诈骗和反洗钱的力度很大，若不是当地居民，可能会给跨行交易带来一定的困难，例如必须到银行柜台才能够办理跨行交易、跨行取款等。

04.专家预测：未来几年银行利率还有进一步下降空间

自2023年以来，多家银行已多次下调存款利率。以中国工商银行为例，2024年7月这次调整已经是2023年以来的第四次下调存款利率。

▲来源：中国工商银行官网

宋清辉告诉《消费者报道》记者，银行存款利率越来越低的原因，或由于净息差压力较大所致。净息差一般是指银行净利息收入与净利息支出的差额，‌当银行面临较大净息差压力需要缓解时，银行就会选择降低存款利率，‌以减少利息支出成本，此举无疑影响了存款利率的走势，‌使存款利率持续下行。‌此外，受外部经济形势影响，不少银行规模增速出现大幅度下滑，也是关键因素之一。

“在‘息差保卫战’正在激烈打响的当下，预计今年银行还会继续下调利率。综合存款定期化趋势、净息差等多种因素来看，未来几年银行利率还有进一步下降空间。”宋清辉预测。

对于普通人如何理财，宋清辉建议，银行存款利率越来越低，普通投资者应尽可能把大部分资金投到“以保本为主”的理财渠道，剩余的资金可以投资楼市或贵金属等实物资产以保值增值，切记不要把鸡蛋放到同一个篮子里。此外，近期股市波动风险较大，应谨慎投资股市。

本文源自：消费者报道

今日微信号力荐 (长按红色字复制）

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一对平凡的夫妇是如何实现财务自由的？即使你一个月只挣5000 元，只要认真存钱，善于理财，50岁时也能够实现财务自由。不信？跟着我们算一算。

小林和小芳是一对生活在中国的夫妇，今年25 岁，现在他们每个月的家庭收入是1 万元，即人均5000 元，一年挣12 万。小林和小芳也想在45 岁提前退休，前提是他们得存下一笔钱帮助他们实现财务自由。

对他们来说，有两个挺有利的条件。

一是他们还年轻，收入增长的潜力很大，我们假设前10年他们的收入增长快一些，年均增长10%，后10 年收入增长速度稍微慢一些，年均增长7%。

二是他们挺会过日子的，虽然不能每月存70%的收入，他们每个月存下一半的收入，问题并不大。

再做一个假设，他们每年存下来的钱都投在低风险的稳健理财产品中，年化收益率稳定在5%，这一点即使对于毫无投资经验的人来说也是非常容易实现的。

那么，如表所示，在小林和小芳45 岁的时候，就能够存到444.6 万元。到那时，就算不工作，靠着这笔钱，他们每年也能赚到22万元的投资收益，轻轻松松实现财务自由。

走向财务自由的3个前提

这个测算把一个美好的可能呈现在我们面前：即使你没有金山银山，即使你收入一般，也会有实现财务自由的那一天。

当然了，要想走向财务自由，必须满足3个重要的前提。

第一个前提是“能挣”。对于大部分人来说，工资是我们最主要的收入来源。可能你现在的收入还不高，勉勉强强达到平均收入的水平，可是在这二十年的长跑过程中，保持收入的持续可增长是非常重要的。

一方面，收入有个自然增长的过程，社会薪酬水平在不断提升，年轻人逐步在职场如鱼得水，收入也不断上新台阶。

但是，另外一方面，提升自己、抓住机遇更加重要。合理地规划、纵向地升职、横向地跳槽都能够带来更多升职加薪的机会。挣得越多、走向财务自由的速度也越快。

第二个前提是“能存”。月光族想要实现财务自由必定是空谈，因为财务自由的前提是拥有一大笔能够为你带来被动收益的资产。记住：只有存下来的钱才是自己的。就像Jeremy 和曾琬铃那样，他们通过做一些改变，减少了许多并不必要的开支，并最终过上了自己想要的生活。

我们在消费方面一定要理性规划，节制消费，才能攒下后续投资的资本。成功地节制消费不仅需要足够的智慧，也需要持之以衡的超强毅力，千万不要半途而废。

第三个前提是“会投”。在我们的测算中，达到每年10%的平均收益率就能够实现预期的目标。也许你会认为，这点收益算什么呀，但是长期的、持续的增长对我们的资产增值就非常可观了。而且低风险的产品降低了门槛，即使你并不精通于投资，也能够找到合适的产品。

有了这3个前提，再加上合理规划、严格执行，我们也能在50岁前实现财务自由，不工作也够花了。

理财前，要明确这几点

1、投资理财不是有钱人的专利，不要因为自己没有赚大钱就放弃理财；

2、理财重在规划，别让“等有了钱再说”误了你的钱程；

3、没有人是天生的理财高手，经验来源于学习和积累；

4、不要梦想一朝致富，要脚踏实地，稳步前行。

理财不能盲目，因为如果你一味瞎理财，财自然不会理你。要理财，首先需要学习基本的理财知识，如股票基金及互联网金融简单的运作原理，知道它是如何实现收益的。

其次，多看理财书籍，树立理财意识，一步步积攒自己的小金库；再次，多看新闻，尤其是民生新闻、财经新闻，这些内容很多都会反映在股市中，对于理财来说十分重要。

理财要有合理的计划

第一、坚持记录财务情况，明确自己的收入情况、净资产、花销以及负债，一份好的记录能够帮助您衡量自己所处的经济地位，有效改变自己的理财行为。

第二、按照自己的消费情况，给自己的收入制定一个合理的规划，分出比例来，比如按照生活消费支出、自我提升花费、意外开销、投资理财等几个方面，保证每个月都有不低于上个月的投资额度。

第三、削减开销，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。例如，假如你24岁，每个月都多存100块钱，并且可以拿到10%的年利润，34岁时就有了20000元钱，投资的时间越长，复利的作用就越明显。

第四、对于使用信用卡的人来说，要杜绝信用卡的盲目透支行为，信用卡实际消费总额不宜超过工资收入的四分之一，为了防止盲目透支，建议只办一张信用卡。

如何进行理财

零存整取：每月固定存一笔钱，存期一年，到期后全部转为一年定期存款或国债，存款和国债是没有风险的，可以作为生活备用金或以后购房的首付款。负利率时代，不建议存太多的钱到银行，每年还要倒贴银行一部分，实在不划算。

基金定投：基金定投不一定需要大价钱，可以选择那种在固定时间自动扣款的投资，每次只需要100-200元资金，这一类的有股票型、混合型、指数型基金等，定投收益高，净值波动大，但长期投资可以平摊成本，提高收益。

P2P网贷：门槛低，很适合低收入人群，年化收益率在6%~10%左右，且风险较小，可以把控，但一定要学会甄别，注意一定要选择安全可靠的平台，不要太冒险！

保险：对于大部分女性来说，股票如过山车一般变化莫测，不如保险产品安全稳定，所以买保险对于女性来说是一项很好的投资，既可以规划人生财务，又能在发生意外事故时分摊一定的损失。

如何制定理财计划

现在以小A为例，来看看如何实现自己的目标。小A每月收入4000元，年终奖4000元，平均每月正常支出1200元，公司有完善的五险一金保障。

1、现金和理财消费规划：每月拿出500元资金零存整取，应付日常应急开支，并且在后来的买房中作为首付款；申请了一张信用额度尽可能高的信用卡，平时刷卡消费，特别是在有意外事件发生时，都是依靠信用卡渡过难关，小A总是及时还款，保证了信用的积累。

2、风险管理：小A为自己购买了一份重大疾病保险，每月支出保费约500元，在获得保障的同时增加自己的收益。

3、 投资规划：首先，采用基金定投的方式积累财富，每月支出1000元作为基金定投，虽然有风险，但收益也大；其次，小A对股市有一定的了解，于是拿出一笔小额资金做股票投资，虽然风险大，但是小A始终保持清醒，不冒进，不多买，所以也获得了不错的收益；再次，小A根据自己的实际情况在网上购买P2P理财产品，都很有成效。

4、个人提升规划：小A利用平时空闲时间，不断提升自己的能力，从而升职加薪，提高了个人的月收入，使得自己的理财计划顺利完成。

小A的经历可以告诉我们：理财并非有钱人的专利，更不是一朝一夕之事，你不理财，财不理你，尽早开始着手理财，日后才不会手忙脚乱，对自己的未来也是十分有好处的。

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　　■见证时刻：1984年7月1日

　　■见证人物：原上海市分行副行长史美铙、原分行工会工作委员会主任李庆、原分行营业部副总经理张宗华

　　■见证地点：中山东一路23号

　

　　从图中的这张老存单中可以看出，中行早在1983年就已开始试点外币存款业务了。制图 俞霞

　　在中山东一路23号中国银行营业大厅里，境内居民第一次可以开设自己的外币账户。图片由中行上海市分行提供

　　1949年新中国成立后，我国一直实行严格的外汇管理制度，个人拥有外币账户是不可想象的事情。1978年国门一打开，首当其冲的是在计划经济体制下几个对外经济窗口——外贸、外经、外汇，其中外汇面临的最大问题之一是如何扩大吸收外汇。

　　经过几年的试点摸索，1984年7月1日，中国银行针对我国境内居民的《外币存款章程(丙种)》破茧而出。虽然当天在中行上海市分行营业部大厅里没有出现人头攒动的热闹场面，但是这一天却值得记取——凡中国境内居民，从此均可以开立外币存款账户。“存款自愿、取款自由”的政策让居民的财产权进一步得到保障。居民外币存款的增长，也为改变当时国家外汇储备紧缺和促进国家经济发展作出了贡献。

　　本版撰文 记者 郭廷炜 吴炜

　　见证首单

　　外币存款终解禁侨汇首次可进可出

　　上世纪中叶，我国一直执行非常严格的外汇统一管理制度，企业持有外汇除经特别批准保留外都必须售给国家，更遑论个人持有外币。时任中国银行上海分行副行长的史美铙那时候分管外汇管理工作，他说，70年代末改革开放后，侨眷侨属的反映越来越强烈，汇入国内的外币按政策必须当天结算成人民币入账，他们纷纷提出：当时在人民币兑美元贬值的情况下，能否将外汇保留下来到需要用的时候再结算呢？

　　1983年，中国银行提出了放宽国内居民外汇存款范围的建议，上级回复原则同意上海等地先行试点。

　　1984年春节前夕，上海市侨办召开侨眷迎春茶话会，史美铙在会上宣布：“现在有新政策鼓励侨汇进来！”具体而言，上海率先试行新办法，侨汇可进可出。

　　原中行上海市分行工会工作委员会主任、时任计划处处长的李庆也参加了那次茶话会，20多年过去了，李庆回忆起当时的情景仍历历在目。他说，史美铙话音刚落，会场里一下子议论纷纷，他清晰记得一位与会侨眷激动地发言：“这政策太英明了！”这位侨眷用一个形象的比喻说，如果一间房间门口挂块牌子，欢迎进入，但只准进不准出，有谁愿意进入？以前是应该拿进来的外汇想想也不拿进来，以后可以放心拿进来了。

　　中行正式发布《外币存款章程(丙种)》的前几天，中行上海分行已接到通知，做好了开设专属柜台的准备。7月1日当天来办理的客户不多，陆陆续续也就10多位，大多是50多岁的侨眷，并未引起格外的关注。

　　记者寻访

　　翻出泛黄笔记本当年的章程靠手抄

　　为了帮助忆起当年的细节，原中行上海市分行营业部副总经理张宗华翻箱倒柜，从几十本工作笔记和近百本文件材料中搜寻出相关资料。张宗华的工作笔记中有一本已陈旧泛黄，小心打开，其中有好几页清清楚楚地抄录了《中国银行外币存款章程(丙种)》，抄录时间是1984年6月8日。这是章程正式发布前作为内部文件发放的，因为没有复印设备，张宗华以严谨的工作态度逐字逐句抄录下来。当时每个相关员工都必须弄懂搞熟，以防有任何细微差错。

　　中山东一路23号，一直是中国银行上海市分行营业部的所在地，1984年7月1日办理外币存款业务的柜台设在营业大厅的后厅右侧，现在营业大厅翻新后已然找不到当年的痕迹，当时情景只能在留存下来的老照片里一睹了。

　　张宗华说，这项业务开始办理后，各家报纸都刊登了“中国银行境内居民定期外币存款问答”，影响慢慢地扩大。到年关和第二年春节前，业务量逐渐大起来，客户来了要排队，50张1本的存单本1天要开好几本，工作人员从1人增加到2人。再后来，业务量越来越大，到1986年分行营业部还为此单独设立了外存二科。

　　记者手记

　　买卖外汇到银行打桩模子销声匿迹

　　“对于现在的年轻人来说，根本不会想到20多年前个人要用点外汇是多么的艰难。”李庆很感慨地说，那个时候，在我国境内禁止外币流通、使用、质押，禁止私自买卖外汇，禁止以任何形式进行套汇、逃汇。

　　上点年纪的上海人都记得以前银行门口有“打桩模子”出没，他们没有正当职业，总是小声询问顾客“外币有吗？”之所以偷偷摸摸，是因为在很长一段时间里，私自买卖外汇是要以“违法乱纪”论处的。而现在，居民兑换外币都可到银行窗口办理，任何居民1年内买进卖出外币额度各有5万美元，尽够正常的境外旅游、理财投资之用度了。

　　我国境内居民可以拥有外币存款账户，不仅是外汇管理制度上的重大突破，更是法制层面上的进步，是对公民财产权的进一步尊重。其间的重大变革可谓翻天覆地，很值得回味。

　　回顾历史

　　外汇业务一度成中行代名词

　　提起中国银行，有人会说：“哦，就是专门经营外汇业务的。”的确，中行是我国最早的、当时唯一的外汇专业银行，经营国家的全部外汇。时至1980年12月国务院发布《外汇管理暂行条例》，仍严格规定：我国经营外汇业务的专业银行为中国银行，其他任何金融机构都不得经营外汇业务。

　　中行经营的外汇业务中，但凡境内居民收到从国外入境的外汇，当天就按人民币结算入账。微妙的转变始于1981年12月31日，国家外汇管理总局公布了《对个人的外汇管理施行细则》，细则里说：“居住在中国境内的中国人、外国侨民和无国籍人，收到由外国和港澳等地区汇入的外汇，必须结售给中国银行，对每笔人民币3000元(含3000元)以上的大额汇款，允许留存10%的外汇。”“华侨、港澳同胞携入或者汇入的外汇，允许留存30%的外汇。”细则还对公派工作人员、公派留学生等人员也作了相关允许个人留存外汇的规定。

　　1983年，外汇管理总局原则同意中国银行先行试点放宽国内居民外汇存款范围。1984年7月1日中国银行正式开办丙种外币存款。1985年3月中行在上海、北京、广东、福建试行外币存款存取自由，6月存取自由扩大到大连等10个城市。境内居民都可以开立外币存款账户，存款的货币种类为美元、英镑、西德马克、日元、港币5种，开户起存金额不低于人民币150元的等值外币。

　　我国境内居民可以自由拥有外币存款的政策具有重大意义：政策发布前，居民吸收外汇的积极性很低，宁可将钱留在国外；政策一改，效果立显，大量居民外汇存款进入，成为我国外汇的主要来源之一。居民外币存款的增长，对改变当时国家外汇储备紧缺局面、促进国家经济发展，都发挥了重要作用。