中产死于理财
一
去年底，镰刀太多，韭菜都不够用了。
今天我又收到一个电话。
推销公寓的，一开口就有内味了。
公寓、海景房、商铺，都是镰刀。
身边有朋友想买公寓的，就被我拦下了。
直接省下200万的机会成本。
至于为什么会是200万，以后有时间单独写一下。
在这忍不住夸一下自己，想要赚钱，还缺二姐我这样的朋友。
其实中产很容易死于理财。
认知不对等的话，很容易被收割。
有钱人被豪宅、信托、私募收割；
中产被P2P、不入流的房产、正规的和不正规的理财产品收割。
穷人也会被割，比如消费主义洗脑下的各种分期贷、租房贷、校园贷、整容贷、网络兼职等等。
在我看来，理财是个生活技能，但不是买个理财产品那么简单。
开始之前，都得先认清背后的风险。
因为很多理财产品，风险和收益都是错配的——明债实股。
不止理财，生活里也是这个逻辑。
找个工作，得评估一下有没有入对行业，公司有没有潜力，领导靠不靠谱...
谈个对象，得看看是不是杀猪盘，有没有PUA，三观是否一致等等。
二
现在大尾巴狼太多了。
哪怕是一些看似高大上的，比如银行理财，也是深水区。
比较知名的有原油宝。
先说一下原油宝，真的是一波三折。
这周六它被银保监会处罚了，罚款5050万。
它的问题是宣传违规，没有说清楚真实的风险。
而且比较离谱，自己也没有摸清楚交易规则，中行自己在国际上被割了一刀。
结果投资者就倒霉了，只能认栽。
原油宝的底层资产是期货。
可它宣传的时候，产品风险评级较低，让很多小白也来买。
这个本身就是风险和收益不对等。
产品设计有漏洞，晚上十点以后不能交易，这里银行有很大的责任。
在这吐槽一下，当初我办一张中行卡，系统出了个bug，让我赶上了。
可他们修复这个bug,居然要等一个星期，跑了三趟银行，真的是太艰难了。
原油宝类似的事件，一直在反复上演。
但吃亏的都是想理财的普通人。
虽然银行有很大的责任，但还是个人自负亏损。
下一个就是最近的大瓜，也是大行，工行代销的理财产品爆雷了。
这件事也挺轰动的，只要你家不是刚通网，应该都知道。
这是一款资管产品，收益率4.1%左右，风险级别是R3稳健型。
收益不高，没想到却是高风险。
这次出事了，老百姓可能会想：这么大的银行应该给我兜底。
但是严格来说，银行只是在里面赚个中介费，盈亏都是用户自己来承担。
大行翻车，也给我们敲了警钟。
哪怕是银行自己的理财产品出事了，也是消费者自己买单。
衣冠楚楚的银行产品，只要是非标品，背后也存在资金池的风险。
就有挪用资金、擅自拆借的风险。
以前银行理财保本，有的也是实际项目亏损了。
但是通过拆借资金，把表面的亏损给你盖上了。
比如一款理财产品，投资亏了，那怎么办呢？
那就继续发新产品，新产品融资拿到的钱，去堵老产品的窟窿，给消费者兑付利息。
就这样拆东墙、补西墙。
可是资管新规不允许这么搞了，游戏玩不下去了。
所以随着时间推移，很多银行理财，很多快要到期了，以后出问题，逾期、亏损的产品会越来越多。
以上这两类产品，你要是去买了，承担的实际上是股权投资的风险，都是风险和收益极不对等。
所以我之前提示大家——银行理财也不保本了。
以后买理财产品，先看这篇文章：2020年不要轻易买银行理财了！
真没必要再迷信机构这层外衣了。
不管机构多么楚楚动人，不管多么高大上，都要回归到底层逻辑——看它的底层资产是什么。
非标品，短期内不要碰。
二
债券也是明债实股。
它是一种固收资产，比如我向你借100万，利息是10%。
但我要是耍无赖了，不给你还钱 ，那你就要承担亏损。
纯信用债的话，没有抵押品，你就只能认栽，本金全亏了。
比如最近的信用债爆雷，违约的居然是央企、国企。
浓眉大眼的国企，怎么就赖账了呢？是不是挺魔幻？
成年人的世界不讲对错，只谈利益。
这些年，国企、央企不差钱，银行嫌贫爱富，也愿意借钱给它们。
但是一切也是从2018年开始就变了。
资管新规以后，不允许拆借资金。
之前上的杠杆玩的挺欢，一下子突然被限制了，资金通道被堵，一环出了问题，多米诺骨牌就倒了。
资本的是贪婪的，有了资金，自然是加杠杆，拿了钱盲目扩张。
但是成也杠杆，败也杠杆。
一旦行业不景气，或者方向赌错了，反而加快亏损，最后成了老赖。
比如青海模式，地方国企就逃废债了。
不要拿金钱考验人性，也不要拿人性去考验资本！
最后吃亏的都是买了这些债券的老实人。
借钱的那一方拿到钱后，拿了钱做了什么，有没有瞎投资，投到什么项目上，风险都是不可控的。
投资人承担的也是股权投资的高风险。
但是拿到的却是几个点的低收益，也是不对等的。
同理，私募股权投资、信托，也都是高风险。
而且未来随着产品到期，爆雷的产品会越来越多。
划重点——这两年千万不要再买这些产品。
三
上一篇说的是房子。
其实房子里的镰刀也不少。
下面的内容会颠覆认知，大家且看且珍惜。
商铺、公寓、海景房、文旅地产、三四五六线房产，投资角度都是镰刀...
有位读者一直追着问：为什么不能买公寓？
很有必要在这科普一下，商住公寓是个大坑。
也是收割中产家庭财富的利器。
这些东西虽然看着颜值高，但颜值不值钱啊。
就跟美女一样，好看并不值钱，美色也不值钱啊。
并不稀缺，红海竞争，还会贬值，没有长线价值。
除非转化成生产力，比如能转化成商业模式，可以积攒流量，能够持续变现，才有投资价值。
如果你家里有人在银行上班，应该懂得如何评估一件东西真实的价值。
那就是看它能不能在银行里抵押贷出钱，评估价是多少？
商铺、公寓，在银行那里能估上钱吗？
其实大多都不受待见，大门都进不了。
哪怕能给你抵押贷款，评估价也是打骨折。
为什么会这样？
因为它们流动性差。
商住项目没有学位，交易税费高、无法落户、居住条件差，自然没有人接盘。
至于偏远地区的海景房、小清新的文旅地产，交通不便，配套差，也没有人接盘。
买了就砸在手里，挂在网上，多年也卖不掉。
如果你是刚需，买了这些房产，也会有极大的机会成本。
比如仅有的50万买了它们，就没钱买住宅了，自此就彻底失去了上车的可能。
至于三四五六线的房产，如果城市基本盘不行，就没有投资价值。
网上传言房价如葱，未来会出现的。
因为楼市是分化的行情，弱的越弱，房价下跌，强的更靓，房价更贵。
有些城市早就在下跌了，比如人口流出、产业衰弱的城市。
想要投资房产，你至少得有点格局吧，要看一下城市的潜力。
城市潜力怎么看，就看每年的人口净流入数据和增速。
但是楼市已经经过了一轮繁荣周期，未来哪怕买入一线房产，暴击的机会也在减少。
不过拿住一线核心地段的住宅，也能保值。
只是门槛比较高，首付至少200万起步。
四
那该怎么办？
普通人想要理财赚钱，就没有渠道了吗？
其实也有合适的做法。
我给总结了五点：
1、避开非标投资品。
信托，私募，资管产品，还有门槛低点的银行理财。
2、避开三四五六线房子、商住项目，流动性巨差。
买房关键要看买哪里。
如果想在小城市生活，那就首选省会。
如果想去闯荡，那就去看新一线，机会更大。
3、近期不要投资黄金。
今年黄金比较亮眼，但是现在不适合上车了。
黄金不长期不适合投资。
它也不能生息，你拿着它没有用。
买实物黄金的话，会磨损，会被偷。
今年上半年，我们小区就发生了一起入室盗窃，被偷了金条和现金...
黄金基金呢，目前不是买点，黄金的价格，现在到一个回调的阶段。
适合什么时候买呢？
比如短期危机事件。
今年大宗商品的牛市已经开启了，现在进场就是高位接盘。
如果你是小白，啥也不懂，那就别掺和。
4、要时刻做好最坏的打算。
保障方面：配齐保人的保险。
资金方面：做好兜底计划，配置年金险或者增额终身寿险。
它属于家庭资产里的最底层，是夯实基础的。
而且我们这一代人肯定会经历负利率。
我们之前不是发行了一款主权债吗？
它的利率是负的，结果在欧洲遭到了抢购。
因为这些国家，有的国债就是负的。
它们认为，将来的利率还会持续走低。
所以，与其这样，还不如就买我们的负利率债券，还能少倒贴点。
5、追求收益的话，可以留出部分闲钱配置权益类资产。
这里选择基金更合适。
股市的变化比较明显，注册制不断发新股，摊子变大了，板块之间也更分散了。
谁有资金增量，谁就能影响某个板块。
现在逐渐变成机构主导的行情，今年机构就抱团明显。
这周五我就看了一眼账户，买的场外基金表现也不错。
如果你自己没时间做研究，能够承受资金的波动，可以拿出部分仓位定投基金。
前提是选出好基金，比如主动型基金，是基金经理帮你打理钱。
一旦坐上车，就别轻易下车。
自己炒股挺累的，一顿操作猛如虎，到底年底算笔账，收益也就两毛五。
还不如一开始就拿着基金，或者高股息的票，卧倒不动。
每年有分红，股价还在上行，自然美滋滋。
最后，想说点其他的，也和镰刀有关。
这个周末比较难过，因为蛋壳公寓逼出了人命。
刚毕业的学生，没有收入，反而背上租房贷，还要流落街头。
不知道租客和房东之间发生了什么，也不知道起了多大的冲突。
我们每个人，作为旁观者，也无法感同身受他的绝望。
最终这个年轻人选择同归于尽，烧了房子，再去跳楼。
年轻的生命，未来是多么美好啊，就因为这点钱断送了，太可惜了。
资本贪婪，向来道德的谴责是无力的。
历史总是在不断重复，类似的事件，下次换个外衣还会上演。
人生就是在不断成长，总会被毒打，谁没吃过亏、没被坑过呢？
只希望我们每个人，遇到坎的时候，总能劝慰自己一句：
只要人还在，就一切都好，还有各种可能。
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