曾经广受诟病如今再受青睐 银保理财：规范暖了信任
在目前大众的“理财包”里，越来越多的产品收益正在缩水，银行理财产品连破5%、4%两道关口，国债年化收益在4%左右徘徊，股市、基金波动加剧，这个时候保险产品开始“逆袭”。特别是银保产品，受到不少投资者的欢迎。作者在杭州一些银行柜台看到，各类保险公司的产品通过银行渠道进入投资者视野，很多投资者在办理银行业务的同时购买了银行保险理财产品。
银保产品变得火热起来，从此前受到广泛质疑到现在成为优化资产配置的香饽饽，这背后既反映了人们在资产“配置荒”环境下无处寻找高收益产品的窘境，也是银保产品自身规范的结果。
银保产品投资升温
上周末在杭州城南一家银行柜台，作者看到一些客户在咨询银保产品，其中以三四十岁的客户为主。银行大堂经理告诉作者，这段时间咨询的人和下单的人都多了起来，尤其是周末会有不少白领来咨询。
在银行理财产品收益率一路下行之时，不少银保产品的年化收益率都超过了4%，甚至超过了5%，在理财产品中成了抢眼货。销售人员告诉作者，几次降息之后银行利率已下降不少，之前银行理财产品都有超过5%的年化收益，那时候很少有人关心银保产品，加上那时高收益的银保产品口碑也不怎么好。“现在不同了，银保产品还是差不多那个收益率，但相比而言已成为较高收益的产品了。”
保险行业人士指出，近年来保险资金的投资渠道不断扩大，盈利能力也不断提高，为银保产品的收益提供了保障。如果说银行理财最受老年人的欢迎的话，那么银保产品最受中年人的欢迎，作者在几家银行柜台观察发现，来咨询和购买的大多是中年人。刚过完40岁生日的杭州市民俞先生说：“现在工作稳定了，孩子也按部就班地学习，是需要做一些长远的考虑，挑来挑去最后还是选了保险理财产品，而且在银行就可以购买，也比较方便。”
作者留意到，银保产品渐渐变热的同时，部分商业银行也有了自己的保险公司，这也成为银保产品的一个新的发展态势。比如农银保险，打出的是农业银行的品牌和LOGO，用统一的制式服务客户，成为银行理财产品的重要补充。
严格监管规范销售
存单变保单，一度受到许多投资者的诟病，而这恰恰是银保产品一度饱受争议和不被信任的原因所在。
在省保险行业协会今年3月的一次会议上，一家保险公司市场部总经理就直言，保险公司推出的理财产品如果通过银行渠道销售，最终签署合同的落款也是保险公司而非银行机构，所以投资者看清楚合同很重要。
随着保险产品系列越来越完善，从业人员专业素质越来越高，行业监管越来越严格。监管部门多次发文进行规范，如保监会今年早些时候叫停中短期保险理财产品，部分高收益万能险因此纷纷下架；银监会日前则发文要求规范商业银行代理销售业务，对代销业务要求按规定进行录音录像，客观记录客户办理业务时的情况，同时规定商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。
这一系列规范，使得银保产品又热了起来，这也是资产“配置荒”时期可供选择的理财产品之一。浙商银行杭州分行个人银行部主管经理沈昕道分析说，目前银保产品因其收益更高、安全可靠等特点逐渐被投资人接受，综合了理财产品的高收益和保险产品的保障优势，有较明显的长期投资价值。“值得注意的是，银保产品的较长投资期限也意味着较差的流动性，需要投资人在投资前对个人及家庭资产进行合理安排和配置。”
在投资银保产品时，投资者可以充分利用“犹豫期”制度。业内人士提醒，在缴纳保费、收到合同后十五天内，投保人需要详细地阅读保险合同，对不清楚的条款要及时向保险公司询问，遇到重大偏差和误解时，可以在犹豫期内申请撤销保险合同并退回保费。
优化配置适当选择
在个人的资产配置中，如何来安排银保产品呢？业内人士认为要根据不同人群、不同情况，选择最适合自己的配置方案。
农行资深理财师任琛认为，在保险的配比中，可以用不超过家庭年收入的10%，来保障一旦发生意外，未来十年生活品质不受影响。银保产品对很多人来说都可以配置，除了已被要求下架的一年期以下保险理财产品外，较长周期的寿险类产品较受中年人欢迎，而1年至3年的银保产品较受老年人欢迎。
很多70后已经开始为自己买银保产品，这类产品一般周期较长，有的缴费年限甚至长达30年。作者看到一款银保产品，是专为70后人士设计的，每年缴费四五千元，一旦出现约定的事故可获理赔总额20多万元，如果缴足年限还可以获得本息返还。
很多老年人过去因为没搞清楚银行理财还是保险理财，在一些高收益短期理财产品购买中遭遇“上当”，现在这类情况经过整治已相当规范。销售人员介绍说，老年人比较喜欢1年至3年期的银保产品，这和他们定期存款、购买国债的周期基本相同。此外年轻人购买银保产品相对占比较小，即使购买也基本以一两年期限的产品为主。
如果作为投资，要考虑好是一次性投资还是分期投资。投资者要规划好未来现金流后再选择期交或趸交。趸交产品一次性交缴，按合同约定的时间和责任提供保险保障；期交产品需要在未来若干年，每年连续性地支出保费，对保险人持续缴费能力有较高的要求，一旦中止缴费会影响合同保障效力，也会使已缴的本金受到损失。
