点击添加规划师，买保险不花冤枉钱
转眼又到年底，和往年一样，
最近来咨询开门红的客户又多了不少。
让我惊讶的是，很多人对开门红有一层厚厚的滤镜。
我不确定是因为保险公司的销售宣传太夸张，
还是因为大家对保险条款不够了解，导致有些误解。
所以，今天我特意挑了一款热销开门红——
国弘一号，太平人寿的经典之作，
直接扯开包装来做个详细测评！
希望大家真正看清产品后，再做投保决定。
产品形态
保险公司的开门红大多以理财保险为主，
但理财保险也有不同的细分类型。
我之前给大家测评过国寿的一款开门红，是快返型的两全保险，
它的特点是 " 既保生又保死 " ——
保障期内人没了就赔钱，保障到期了人还在，也赔钱。 ( >> 感兴趣可以点这里看测评 )
而今天要测评的太平国弘一号，本质是一款增额终身寿险，
一次投保，终身保障：
只要不把账户里的钱取完，就可以锁定复利，终身增值。
先来看下产品的形态细节 ( 后面会详细演示收益细节 ) ：
太平国弘一号大公司开门红测评
国弘一号的投保年龄范围很广：
男性最高 66 岁，女性最高 70 岁都能买。
所以不只是年轻人，很多长辈也是它的受众 ~
缴费上比较灵活，可以一次性交，也可以按自己的情况分多年交。
作为增额寿，国弘一号提供身故保障，赔付也带有一定杠杆，
至少会赔回已交保费，不用担心吃亏，挺好 ~
灵活性方面，跟它的减保和保单贷款功能有关：
减保，就是从现价账户里取一部分钱出来。
国弘一号的减保规则是比较宽松那种，
可以让我们灵活地安排用钱，做各种各样的规划。
比如给孩子准备教育金，给自己准备养老金，
攒钱买房、换车等等 ~
但取钱出来，后续账户里可以增值的钱就会变少了。
所以临时急用钱，更推荐用保单贷款功能：
最高可贷出不超过 80% 的现金价值，
每次最长能贷款 6 个月，只要按时还好利息，
账户的钱不受影响，还能再次贷款，很灵活。
对了，它还可以附加万能账户 ( 富贵鑫 ) ，
目前这个账户的结算利率是 3.1%，
这是很多人幻想买这款开门红会有超高收益的原因 ~
但实际上保证利率只有 1.5%。
看过往太平人寿的其他万能账户的情况，
都是一开始比较高，后面跌到接近保底利率，
像下面这个账户，就是从 4 个点出头，跌到现在只有 2.5% 了。
太平国弘一号大公司开门红测评
另外，国弘一号可附加的这个富贵鑫万能账户，
存钱进去是要收手续费的，前 5 年如果要从账户中领钱，也要被扣钱。
准备附加万能账户的朋友，一定要慎重哈。
如果你想更深入了解万能账户，或者对国弘一号有其他疑问，也欢迎点这里或下方卡片找专业规划师详细咨询。
真实收益情况
国弘一号作为一款增额寿，
形态、功能设置上还是挺靠谱的，
但我们要不要买它，主要还得看它的收益够不够高。
这里举个例子测算下：
30 岁男性，年交 10 万，交 5 年，收益表现是这样的：
因为它是分红型增额寿，收益由两部分组成：
确定的保证收益 + 不确定的分红收益。
看回本时间，保证收益需要 10 年才回本，有些晚。
而加上分红收益 ( 按分红实现率 100% 演示 ) ，
也要 7 年才回本，还是快不了多少。
我测过其他同类型高收益产品，保证收益第 6 年就能回本了。
要知道，这个回本时间很关键：
等回本后我们减保或退保取钱出来，才不会亏本。
再看后续的收益表现：
国弘一号的保底现价 IRR 有 1.78%，
加上分红的现价 IRR 达到了 2.83%，折算单利突破 8%，
比起现在的银行定存利率直接高出一大截，
但和当前预期收益能突破 3% 的天花板产品比，还是差了不少。
所以，单从产品收益来看，国弘一号确实很一般。
不过因为这是分红型增额寿，分红是不确定的，
所以如果未来分红乐观，那这款产品或许还能扳回一局。
那我们如何预测未来的分红如何呢？
这个主要看两方面：
1、保险公司的投资收益情况
保险公司赚钱了，我们也能多分一杯羹。
可惜，现在很多大保司的投资收益率都不高……
就近三年综合投资收益率排行，老七家大保司，
其中就包括太平人寿，没有一家能挤进行业前 10。
原因其实我有跟大家细聊过：
主要是保司资金规模过大，往往采取比较保守的投资策略，
当下很难找到既大规模又高收益的安全投资项目，所以投资收益率一般都比较低。
这也是很多大体量保司分红实现率低的主要原因。
2、过往保险公司的分红实现率
过去分红多，说明保险公司愿意给我们多分钱 ~
抛开今年公布的 2023 年分红实现率，
太平人寿之前的成绩单还蛮不错的，基本都在 100% 及以上。
但今年因为监管施压，
全行业的分红实现率都降了，平均下来从 100% 降到了 50% 多，
但太平人寿直接降到 36.0%，比平均水平低了不少，
和那些能突破限高达到 70%、80% 的优秀公司比起来，差距就更大了。
所以，无论看保司的投资收益水平，还是过往分红实现率，
太平国弘一号的预期分红都不太乐观，
综合收益，估计也是平平无奇了。
写在最后
好啦，今天的测评到这里就结束了 ~
太平国弘一号，作为一款增额寿，
功能、灵活性还是不错的。
但是可以附加的万能账户很一般，预期分红收益也不太乐观。
客观来说，如果它不是有 " 开门红 " 这一层包装，
完全都不可能被大家注意到，也不会有我今天的这一番测评了。
不过，作为开门红，它有一个特色：
就是统一在开年第一天的时候合同生效。
嗯，主打就是一个仪式感 ~
但其实从更早拿到收益的角度来说，还不如买完直接生效来得强。
如果还是想要仪式感，在元旦那天买其他收益更高的产品也是一样的，
投入足够高，轻轻松松多赚个几万几十万，岂不是更香 ~
好啦，有计划存钱增值的朋友，欢迎来找我们的金牌规划师咨询了解高收益产品，量身定制专属高收益投保方案：
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