博士生简介
艾美彤
北京大学经济学院2024届博士毕业生，毕业后去往中央财经大学保险学院任教。指导老师为北京大学经济学院贾若长聘副教授。其博士学位论文《养老与人寿保险的有限参与及其决策因素》被评为2024年北京大学优秀博士学位论文。
导师简介
贾若
北京大学经济学院保险学长聘副教授、研究员、博士生导师，北京大学经济学院研究生教学委员会委员，北京大学中国精算发展研究中心副主任。研究领域为保险经济学，包括保险科技、保险公司与保险监管、社会保险、巨灾风险管理等。他担任国家社会科学基金重大项目“基于保险制度建设的国家风险管理体系”的首席专家，并主持国家自然科学基金面上和青年项目，政策咨询报告曾获得中央深改办、中国银保监会等中央有关部门采纳。他在Journal of Risk and Insurance、Geneva Risk and Insurance Review、Journal of Banking and Finance、《经济研究》、《金融研究》、《保险研究》等高水平期刊上发表论文。贾若兼任European Journal of Finance副主编，Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and Practice编委会编委，日内瓦协会（国际保险经济学研究会）数字科技研究合作专家。
论文简介
养老与人寿保险的有限参与及其决策因素
养老保险和人寿保险是个体和家庭进行风险管理的重要工具，分别保障个体的长寿和早逝风险。养老保险方面，养老保险制度可持续性问题日益凸显，老年人很少将他们的财富进行年金化，来应对寿命过长以至于入不敷出的长寿风险。老龄化、少子化等趋势为养老金制度带来了更大的挑战，包括退休金水平的不足、制度可持续性以及不同地区之间的差异等等。个体对于制度提供方的信任建立就变得尤为重要。此外，一些发展中国家传统的家庭养儿防老方式也难以为继，子女提供的非正规保险进一步影响个体的养老保险需求。人寿保险方面，人寿保险市场对于政府干预的依赖性更低，因此，信息不对称等问题在人寿保险市场中尤为重要。
本文以个体的生存和死亡风险为出发点，分别探究信任的动态变化、个体的健康成本风险以及在保险制度建立前就已持续存在的非正规保险、市场上存在的信息不对称是否导致了保险的有限参与？信任是交易和合作的基础，对家庭保险参与具有重要影响，实证研究发现，信任破坏后参保家庭对保险参与的主观评估概率下降，进而影响后续决策。随着经济发展和人口老龄化，个体在养老保险参与决策中会同时考虑自身的健康成本风险和非正规保险。健康状况较差和较好的个体在人寿保险参与中分别表现出逆向选择和正向选择的双重特征。本文结合交易双方特征，提出提高个体和家庭养老和人寿保险需求的可行机制，为推动中国养老保险和人寿保险的广泛有效参与提供理论支持和政策建议。
从实践的角度出发，良好的制度设计是持续保险参与的基础。作为重要的社会文化变量，信任是家庭通过具体事件感知和长期积累的结果，过去事件的负向后果更可能主导人们的决策。信任有可能被重建，但是重建信任需要付出努力。此外，政策制定者应从多维度整体风险的角度去综合考虑个体和家庭的保险决策，制定更加细化的承保标准，以提高保险市场的运行效率和个体福利水平。
艾美彤与导师贾若的合影
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供稿：教务办公室
美编：初夏
原标题：《北大经院 | 走近优博：艾美彤和她的养老与人寿保险需求研究》
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